4 Punca Utama Permohonan Pembiayaan Kerap Ditolak
Kebanyakan pemohon terus memohon secara rawak di pelbagai bank tanpa menyedari kelemahan asas dalam profil kewangan mereka. Berikut adalah 4 punca penolakan paling lazim.
Kadar DSR Melebihi Had Kelayakan Bank
Debt Service Ratio (nisbah jumlah ansuran bulanan berbanding gaji bersih) melebihi paras had kelayakan, lazimnya 60%–85% mengikut julat pendapatan. Bank menolak kerana bimbang anda tidak mampu menanggung komitmen ansuran tambahan sekiranya permohonan diluluskan.
Solusi: Penyatuan Komitmen & Penstrukturan HutangRekod Tunggakan Dalam Laporan CCRIS
Terdapat angka '1', '2', atau '3' dalam lajur laporan CCRIS Bank Negara bagi tempoh 12 bulan terkini. Angka ini menandakan anda pernah lewat membayar pinjaman kenderaan, kad kredit, atau pinjaman peribadi walaupun hanya lewat beberapa hari selepas tarikh matang.
Solusi: Pembersihan Rekod Melalui Bank / Koperasi TerpilihRekod CTOS & Isu Perundangan Perdagangan
Tindakan undang-undang, tuntutan syarikat telekomunikasi, isu penjamin tertunggak, atau rekod hutang perdagangan belum selesai yang tersenarai di agensi pelaporan kredit. Bank menganggap pemohon mempunyai profil risiko tinggi yang belum diselesaikan.
Solusi: Rundingan Penyelesaian & Surat Pelepasan SahPermohonan Berulang Yang Tergesa-gesa
Apabila satu bank menolak, pemohon terus memohon di 3 atau 4 bank lain dalam tempoh singkat. Tindakan ini mencetuskan 'multiple inquiries' dalam CCRIS, yang memberi isyarat kepada pegawai kelulusan bank bahawa pemohon sedang mengalami krisis kecemasan kewangan.
Solusi: Prapermohonan Berpandu Bersama Konsultan KHAApa Yang Diteliti Oleh Pegawai Kredit Bank?
Sistem penilaian kredit perbankan moden menggunakan skor automatik yang menapis maklumat pemohon sebelum dokumen disemak oleh pegawai manusia.
1. Rekod Tingkah Laku Bayaran (12 Bulan): Bank melihat corak konsistensi pembayaran ansuran setiap bulan. Walaupun baki tertunggak telah dibayar, rekod sejarah lewat tetap tertera selama 12 bulan kalendar.
2. Penggunaan Had Kredit (Credit Utilization): Jika anda memiliki had kad kredit RM10,000 dan baki semasa anda mencecah RM9,500 (95% penggunaan), skor kredit anda akan merosot dengan ketara.
3. Akaun Perhatian Khas (SAA): Akaun yang diletakkan di bawah pemerhatian khas akibat tunggakan berpanjangan perlu diselesaikan melalui saluran khas sebelum sebarang permohonan baharu boleh dipertimbangkan.
4 Langkah Pemulihan Profil Bersama KHA Group
Langkah 1 — Audit Percuma Tanpa Inquiry: Kami menyemak laporan CCRIS/CTOS anda secara tertutup tanpa mencetuskan sebarang rekod semakan baharu di institusi perbankan.
Langkah 2 — Mengasingkan Komitmen Berbunga Tinggi: Kami mengenal pasti kad kredit dan pinjaman faedah tinggi yang membebankan DSR anda untuk disatukan menjadi satu pelan ansuran tunggal.
Langkah 3 — Pemadanan Toleransi Risiko: Setiap bank mempunyai toleransi berbeza. Kami memadankan profil anda secara tepat kepada institusi yang menerima rekod anda.
Langkah 4 — Penyediaan Dokumen Pendapatan Menepati Piawaian: Memastikan penyata bank, slip gaji, dan surat pengesahan disusun mengikut format penilaian yang disukai pihak bank.
Permohonan Anda Pernah Ditolak Baru-baru Ini?
Jangan tergesa-gesa memohon di bank lain. Biarkan konsultan KHA Group menyemak punca sebenar penolakan dan merangka strategi pemulihan untuk anda secara percuma.